【初めての方必見！】コンビニATM手数料が安いカードローン比較

ATM手数料のコスト構造と無料の仕組み

ATM手数料は、一回あたりの金額は小さくても、積み重なると大きな負担になります。このコストを避けるためには、まず手数料が発生する仕組みと、それが無料になる条件を正確に理解しておく必要があります。

カードローンにおけるATM手数料の基本

カードローン利用者が支払うATM手数料は、主に以下の2つの取引で発生します。

手数料が発生する2つの取引（借入・返済）

1. **借入（出金）：** ローンカードを使ってATMから現金を引き出す際。
2. **返済（入金）：** ローンカードを使ってATMから返済金を入金する際。

どちらの取引も、金融機関がATMを提供・維持・管理するコストを補填するために手数料を徴収しています。特に返済時に手数料を支払うのは、**利息とは別の「追加コスト」**として、総支払額を増大させる原因となります。

手数料の一般的な金額と計算の仕組み

ATM手数料は、利用金額によって段階的に設定されています。

例えば、5,000円を借り入れて返済時にも手数料を支払った場合、往復で220円が利息とは別にかかります。これを月に4回繰り返した場合、年間で1万円以上の手数料コストが発生することになります。

ATM手数料無料化の仕組み：自社ATMと提携コンビニATMの違い

手数料を無料にしているカードローンは、主に以下の2つの仕組みで実現しています。

自社ATM（無人契約機併設など）のメリットと設置場所の制約

• 無料の原則： 金融機関が自社で設置・管理しているATM（無人契約機に併設されているものなど）は、**原則として借入・返済ともに手数料が無料**です。
• 場所の制約： しかし、自社ATMはコンビニATMに比べて設置場所が限られており、利用できる時間が限定的である場合があります。利便性を考慮すると、手数料無料の恩恵を受けにくいのが実情です。

提携コンビニATM（セブン銀行、イーネットなど）での手数料無料化の条件

最も重要なのは、**提携先のコンビニATM（セブン銀行ATM、イーネットATMなど）**で手数料が無料になるかどうかです。このコンビニATMでの手数料を無料にしているカードローンこそが、「手数料が安い」と評価される対象となります。

• 完全無料： 一部のカードローンは、提携ATMでの借入・返済を**時間帯や回数に関わらず完全無料**にしています。
• 特定条件付き無料： 多くの銀行系カードローンでは、「特定の会員ランクの顧客のみ無料」「月〇回まで無料」など、条件付きで手数料を無料にしています。

ATM手数料が無料になるカードローンの選定基準

実質的に手数料が安いカードローンを選ぶための基準は、以下の2点に集約されます。

実質コストが安いカードローンを選ぶ比較戦略

手数料が無料になるカードローンを選んだとしても、時間帯や回数制限を見落とすと、結局コストが発生してしまう場合があります。ここでは、実質的なコストを比較するための具体的な戦略を解説します。

【戦略１】提携コンビニATMと時間帯制限の比較

主要なカードローンがどのコンビニATMと提携し、どのような手数料体系を採用しているかを比較します。

主要カードローンの提携コンビニATMと手数料体系一覧

多くの消費者金融系カードローンは、コンビニATMでの利用は手数料が有料です。一方で、多くの**銀行系カードローン**では、**特定の条件（例：自行の口座保有、月間取引回数など）を満たすことで、コンビニATMの手数料を無料**にしています。ATM利用が多い方は、この**「条件付き無料」の銀行系カードローン**を第一に検討すべきです。

「24時間いつでも無料」の有無と、時間外手数料のワナ

手数料を比較する際、最も注意すべきは**時間帯の制限**です。

• 時間外手数料： 銀行系カードローンの多くは、平日の日中（例：8:45〜18:00）のみ手数料が無料となり、**夜間や土日祝日（時間外）は別途110円～220円の手数料**がかかります。
• 完全無料の重要性： コンビニATMを深夜や土日にも利用する可能性がある場合は、**「時間帯に関わらず手数料が無料」**であるカードローンを選ぶことが、実質的なコスト削減に直結します。夜間や週末の利用が多い方は、この完全無料の条件を最優先で確認してください。

【戦略２】手数料無料回数と利用頻度のシミュレーション

月間の利用頻度に応じて、最適なカードローンは異なります。

月間利用頻度と手数料無料回数の損益分岐点の計算

例えば、手数料が無料になる回数に制限がある銀行系カードローン（月3回まで無料、4回目以降は220円/回）と、手数料が常に有料の消費者金融系カードローン（220円/回）を比較します。

このシミュレーションから、**利用回数が少ない場合は無料回数制限のあるカードローン**が有利ですが、**利用回数が多い場合は、常に有料でもWeb返済などの代替手段が充実しているカードローン**を選ぶか、**手数料無料の銀行系カードローン**を探す方が得策だとわかります。

少額返済を繰り返す場合の手数料コスト増大リスク

「利息を減らすためにこまめに少額返済しよう」という考えは正しいですが、ATM手数料が有料な場合、その都度220円を支払うことになり、**利息で減らせた金額以上に手数料でコストを支払ってしまう**リスクがあります。こまめな返済を実践する場合は、**手数料が完全に無料になる返済手段（Web返済、口座振替など）**を必ず活用してください。

ATM手数料を最小化するための利用方法と注意点

ATM手数料のコストを最小化するためには、無料のカードローンを選ぶだけでなく、ATM以外の無料の返済・借入手段を戦略的に活用することが重要です。

コンビニATM利用時に発生する隠れたコスト

コンビニATMの特性から、手数料以外にもコストが発生することがあります。

硬貨が使えないことによる端数利息の発生

コンビニATMは、通常**硬貨での入金（返済）に対応していません。**そのため、返済の最終回で、元金と利息の合計が「1万円321円」など、硬貨を含む端数になった場合、ATMでは1万4,000円など**多めに入金する**か、または**端数だけが残ってしまう**ことになります。

• **端数が残った場合：** 完済できず、残った端数に対してさらに日割りで利息が発生します。
• **多めに入金した場合：** 過払い分は後日返金されますが、手間がかかります。

端数まで完済したい場合は、**Webでの振込返済**や、**金融機関の有人窓口**を利用する必要があります。

1,000円単位の取引制限による追加返済の必要性

多くのATMは、**1,000円単位**での取引にしか対応していません。そのため、借入残高が1,300円などの場合、返済は2,000円単位で行う必要があり、これも**過剰な入金**や**端数利息の発生**の原因となります。

ATM手数料を永久にゼロにするための利用戦略

ATM手数料のコストをゼロにするための最も確実な方法は、ATMを極力利用しないことです。

ATMを利用しない「口座振替（自動引き落とし）」の活用

最も推奨される返済方法は、**口座振替（自動引き落とし）**です。口座振替は、**手数料が一切かからず**、**返済忘れのリスクもゼロ**になるため、最も安心で確実な返済手段です。毎月の返済額は口座振替に設定し、追加で返済したい場合のみWebやATMを利用するようにしましょう。

アプリを使ったWeb完結借入・返済の徹底

コンビニATMでの借入・返済をゼロにするためには、**スマホアプリを通じた「Web完結」の借入・返済**を徹底してください。

• **Web借入：** アプリから提携銀行口座へ**即時振込**で借入を行う（手数料無料）。
• **Web返済：** アプリから**インターネットバンキング**を利用して返済を行う（手数料無料）。

このWeb完結の手段が充実しているカードローンを選べば、ATMの利便性は享受しつつ、手数料コストを永久にゼロに抑えることが可能になります。

コンビニATMの利便性と金利・総支払額の関係

カードローン選びでは、金利と手数料のどちらを優先するかというトレードオフが生じます。

低金利（銀行系）と手数料無料（消費者金融系）のトレードオフ

• 低金利優先： 長期的に多額の借入を予定している場合は、**ATM手数料が有料でも、上限金利が低い（年14.5%前後）銀行系カードローン**を選ぶべきです。手数料のコストよりも、利息の削減効果の方がはるかに大きくなります。
• 利便性・手数料優先： 借入額が少額で、ATMでの借入・返済の頻度が高い場合は、**Web完結で手数料が無料になる手段**が充実しているカードローンを選び、利息と手数料の総コストを比較すべきです。

手数料コストの合計額と総支払利息額の比較

カードローンを選ぶ際には、手数料コストの合計が総支払利息額に対してどの程度の割合を占めるかを計算してみましょう。長期で大口の借入をする場合は、**手数料よりも金利の1%の差**にこだわる方が賢明です。逆に、少額を短期間で何度も借りる場合は、**手数料の無料化**が総コスト削減の鍵となります。

まとめ

コンビニATM手数料は、一見小さなコストですが、利用回数が増えるほど総支払額を大きく圧迫します。手数料コストを最小限にするためには、**「提携コンビニATMでの手数料が、時間帯・回数に関わらず完全に無料になるカードローン」**を探すか、それが困難な場合は、**「ATMを一切利用しないWeb完結の借入・返済手段」**が充実しているカードローンを選ぶべきです。

特に**口座振替（自動引き落とし）**と**インターネットバンキングを通じたWeb返済**は、手数料をゼロにする最も確実な方法です。カードローン選びの際は、金利の比較と同時に、**手数料無料化の条件**を詳細にチェックし、利用頻度に応じた最適なコスト削減戦略を実践してください。

よくある質問（FAQ）