【カードローン利用中の方向け】おまとめ・借り換えに向くカードローン比較

この記事で分かること

• 「おまとめローン」が総量規制の例外として認められる法的根拠
• おまとめ・借り換えによる金利負担軽減と、総支払額増加リスクのトレードオフ
• 複数の既存借入の「平均金利」と「借り換え先の金利」の差から見るコスト削減効果
• おまとめ審査において、年収や勤続年数よりも重視される「安定性」と「返済意欲」
• 審査に通過するための、既存の債務状況の正確な把握と希望額の最小化戦略
• 一本化後の多重債務再発を防ぐための、既存カードの解約と家計の見直し方法
• おまとめ・借り換えが困難な場合の、債務整理への移行の判断基準

おまとめ・借り換えの基本とメリット・デメリット

おまとめ・借り換えは、多重債務問題を解決するための強力な手段ですが、その効果を最大限に引き出すためには、この仕組みが持つ特性とリスクを正しく理解する必要があります。

「おまとめローン」と「借り換えローン」の定義と目的

これらのローンは、複数の借入を一つにまとめるという点で共通していますが、主に目的と対象が異なります。

• おまとめローン（多重債務の整理）： 複数の消費者金融や銀行の借入を一つのローンにまとめることで、**返済先の管理を簡素化し、金利負担を軽減する**ことを目的とします。
• 借り換えローン（単一債務の改善）： 現在借りている**一つのローン（例：高金利のカードローン）を、より低金利の別のローンに乗り換える**ことを目的とします。

おまとめローンの法的立ち位置（総量規制の例外）

貸金業法では、個人の借入総額を年収の3分の1までに制限する**「総量規制」**が設けられています。しかし、おまとめローンは、**「顧客に一方的有利となる借換え」**と見なされ、この総量規制の**例外**として認められています。

これは、たとえ借入総額が年収の3分の1を超えていても、おまとめによって金利が下がり、返済額が軽減されるなど、利用者の利益になると判断されれば、金融機関は融資をすることが可能であることを意味します。

「カードローンのおまとめ利用」と「専用おまとめローン」の違い

おまとめに利用できる商品には、以下の2種類があります。

1. **専用おまとめローン（銀行・消費者金融）：** 最初からおまとめ・借り換えに特化しており、**総量規制の例外**が適用されます。追加の借入ができないように設計されていることが多く、完済への強い意志を支援します。
2. **一般のカードローンのおまとめ利用（銀行系）：** 通常のカードローンを借り換えに利用する場合、借入限度額の大きさが重要になります。高額になればなるほど低金利が適用される可能性が高まりますが、**総量規制の例外ではない**場合が多いため、年収の3分の1を超える借入は困難です。

**多額の多重債務を抱えている場合**は、総量規制の例外となる**「専用おまとめローン」**を選ぶのが現実的な選択となります。

おまとめ・借り換えの最大のメリットとコスト削減の仕組み

おまとめのメリットは、単なる返済管理の簡素化に留まりません。

金利負担の軽減効果（特に上限金利の差）

おまとめ・借り換えの最大のメリットは、**適用金利の大幅な引き下げ**です。

• 既存借入： 複数社からの借入は、少額融資の上限金利（年15.0%〜18.0%）が適用されていることがほとんどです。
• おまとめ先： おまとめローンでは借入額が大きくなるため、その分、適用金利も低く抑えられます（年5.0%〜10.0%など）。

例えば、平均年18.0%で200万円借りていた人が、年8.0%のおまとめローンに借り換えた場合、利息負担は年間で**20万円近く軽減される**計算になり、経済的な効果は絶大です。

返済管理の簡素化と遅延リスクの軽減

複数あった返済日が一つにまとまることで、返済管理が劇的に簡素化されます。返済忘れによる**遅延損害金（延滞金）の発生リスク**や、**信用情報に傷がつくリスク**を大幅に軽減できます。これは、精神的な負担の軽減にも繋がります。

おまとめ・借り換えの隠れたデメリットとリスク

おまとめ・借り換えを検討する際は、その裏に潜むリスクも把握しておく必要があります。

返済期間の長期化による総支払額の増加リスク

毎月の返済額を減らすために、おまとめローンの返済期間を長く設定しすぎると、**金利が下がっても、結果的に利息を払い続ける期間が伸びる**ため、総支払利息額が増えてしまう可能性があります。

例：

• **A案（金利18.0%）：** 残高200万円を2年で完済 → 総利息約39万円
• **B案（金利8.0%）：** 残高200万円を7年で完済 → 総利息約63万円（毎月の返済額は大幅減）

**低金利と月々の返済額の軽減**というメリットを享受しつつも、**可能な限り短い期間での完済**を目指すことが、賢明なおまとめの鉄則です。

一本化後の追加借入による多重債務再発のリスク

おまとめローンで既存の借入を完済した後、**空いた限度額や解約しなかったカードで再度借入をしてしまう**と、元の借入と新しいおまとめローンの二重の債務を抱え、以前よりもさらに深刻な多重債務状態に陥るリスクがあります。このリスクを避けるための対策は、第三パートで詳細に解説します。

おまとめ・借り換えに向くカードローンの比較軸

おまとめ・借り換えに適したカードローンを選ぶためには、金利、限度額、そして審査の3つの軸で徹底的に比較する必要があります。

【軸１】最も重要な「金利（上限金利）」の比較戦略

おまとめ・借り換えでは、単に金利の低い商品を探すのではなく、**「既存借入の平均金利よりどれだけ下がるか」**を基準に比較することが重要です。

既存借入の平均金利と、借り換え先の金利の差の重要性

まず、現在抱えている全ての借入の「残高」と「適用金利」をリストアップし、**平均金利**を算出してください。

$$\text{平均金利} = \frac{\sum (\text{各社残高} \times \text{各社金利})}{\text{総残高}}$$

この平均金利から、借り換え先の金利が**少なくとも3%〜5%以上**低くなる見込みがある場合にのみ、おまとめ・借り換えの効果が大きくなります。現在の平均金利よりも低い**「上限金利」**を設定しているカードローンを選びましょう。

低金利を提供する銀行系カードローンを選ぶべき理由

おまとめ・借り換えに向くのは、主に**銀行系カードローン**または**銀行系の専用おまとめローン**です。

• 上限金利の低さ： 銀行系カードローンは、消費者金融系に比べて上限金利が低く（年14.0%〜15.0%前後）、高額の融資になれば年10.0%以下の金利が適用される可能性も高いため、おまとめによる利息削減効果が大きくなります。
• 信頼性の高さ： 特に多額の借入を一本化する場合、銀行という安定した金融機関を選ぶことは、利用者にとって安心感に繋がります。

【軸２】高額な借入に対応できる「利用限度額」の確認

おまとめ・借り換えでは、現在の借入総額をすべてカバーできるだけの**「利用限度額」**がなければ、そもそも一本化が成功しません。

おまとめに必要な限度額の計算と、金融機関の融資限度額の比較

おまとめ先のカードローンの**「最大融資限度額」**が、自分の現在の借入総額を上回っている必要があります。特に、借入総額が200万円や300万円を超える場合は、**最大限度額が500万円以上**のカードローンを比較対象とすべきです。

高額融資を受けるための担保・保証人不要の条件

おまとめローンとして利用する場合でも、ほとんどのカードローンは**担保・保証人は不要**です。これは、おまとめローンが「信用貸し」であり、金利の中に含まれる保証料でリスクをカバーしているためです。担保がない分、審査は申込者の「返済能力」と「信用情報」に集約されます。

【軸３】おまとめ審査で重視される「安定性」と「信用情報」

おまとめローンや借り換えローンの審査は、通常のカードローン審査とは異なる、より厳格な視点で行われます。

審査における年収・勤続年数の重要度

単なる年収の多さよりも、**「安定性」**が極めて重視されます。

• 勤続年数： 転職が多い人よりも、**現在の職場で2〜3年以上の勤続実績がある**方が有利になります。
• 雇用形態： 非正規雇用者よりも、**正社員や公務員**など、安定した収入が見込める方が有利です。

金融機関は、借り換え後の長期間にわたって、確実に返済が継続されるかどうかを見極めようとします。

信用情報に記録される「申込情報」と「返済履歴」の影響

おまとめ審査において、審査担当者が最も確認するのは、**信用情報機関に記録されている以下の情報**です。

• 現在の借入状況： 件数、残高、適用金利が正確に把握されます。
• 過去の返済履歴： 過去2年間に**延滞（返済遅れ）**が何度あったかが特に厳しくチェックされます。小さな延滞であっても、審査にはマイナスに働きます。

特に、**過去6ヶ月以内に複数の金融機関へ申し込みをした履歴（申し込みブラック）**があると、審査通過は極めて困難になります。おまとめを検討する際は、**期間を空けて1社に絞って申し込む**ことが鉄則です。

おまとめ・借り換えを成功させるための実践戦略

おまとめ・借り換えの審査通過には、金融機関に「この人は債務を真剣に整理し、完済する意思がある」と納得させるための戦略的な準備が必要です。

審査に通過するための事前準備と成功のコツ

おまとめの審査は、多重債務という不利な状況からの脱却を目指すものであるため、通常の審査よりも慎重な準備が求められます。

成功事例に基づく「債務の一本化による返済意欲」のアピール

おまとめローン審査の鍵は、**「なぜおまとめが必要なのか」**、そして**「一本化後に完済できる具体的な計画」**を明確に示すことです。金融機関に提出する書類や、担当者との面談（電話）を通じて、以下の点をアピールしてください。

• **目的の明確性：** 「金利を下げ、毎月の返済額をX円に減らすことで、Y年Yヶ月で完済を目指します」という具体的な計画。
• **返済への真剣さ：** 「一本化後は、現在のカードをすべて解約し、二度と追加借入をしない」という強い意思。

希望借入額の最小化と、正確な債務状況の申告

• 希望額の最小化： 既存の借入残高に、手続きにかかる諸経費（ある場合）を足した**「最低限必要な額」**のみを希望額として申告してください。余裕を持った額を申し込むと、審査の難易度が上がります。
• 正確な申告： 現在抱えている全ての借入を**1円たりとも隠さず、正確に申告**してください。申告漏れは、審査担当者から「信頼できない」と判断され、即座に否決の原因となります。

おまとめ・借り換えに特化した商品の活用

消費者金融の中には、**審査基準が一般のカードローンとは異なり、多重債務者にも対応する「おまとめローン専用商品」**を提供している場合があります。これらの商品は、金利が一般の銀行系カードローンよりやや高くなる可能性がありますが、**審査の通過率**という点で優位性があるため、銀行系で審査に不安がある場合は検討すべき選択肢となります。

一本化後の追加借入を防ぐための鉄則

おまとめ・借り換えの最大の失敗原因は、一本化後の追加借入による多重債務の再発です。これを防ぐための鉄則を徹底してください。

既存の借入先カードの解約または利用停止

**おまとめローンが実行され、既存の借入が完済されたことを確認した後、すぐに完済証明書を受け取り、すべての既存のカードローン契約を解約、または利用停止の手続きを行ってください。**

• **解約推奨：** 解約することで、二度とそのカードからの借入ができなくなり、心理的な抑止力となります。
• **新規借入禁止：** おまとめ先のカードローンも、追加の借入機能がない「専用おまとめローン」を選ぶか、通常のカードローンであっても「追加借入をしない」という強い意志を持ってください。

家計の見直しと「借りない」仕組みの構築

おまとめが成功しても、**借金をした根本的な原因（家計の赤字、浪費癖など）**が解決しなければ、数年後に再び借金を繰り返すことになります。おまとめを機に、以下のことを徹底してください。

• **家計簿の徹底：** 毎月の収入と支出を正確に把握し、赤字の原因を特定する。
• **予算の厳守：** 「借入で補填する」という考え方を捨て、生活費の予算を厳守する。
• **自動貯蓄の仕組み：** 給料が入ったら、返済額とは別に少額でも良いので、自動で貯蓄する仕組みを構築し、精神的な余裕を生み出す。

おまとめ・借り換えが困難な場合の最終的な解決策

おまとめ・借り換えの審査に何度挑戦しても通過しない、または債務総額が大きすぎて一本化のメリットがないと判断される場合、より専門的な解決策を検討する必要があります。

任意整理や個人再生などの債務整理との比較

おまとめローンが利用できない場合、**債務整理**が最終的な選択肢となります。債務整理は、法的に借金の減額や利息のカットを行う手続きです。

• **任意整理：** 将来利息のカットや返済期間の延長を、借入先と交渉する手続き。
• **個人再生：** 裁判所を通じて、借金の一部を大幅に減額する手続き。

債務整理は信用情報に事故情報として記録されるというデメリット（いわゆるブラックリスト）がありますが、生活再建を最優先する場合に有効な手段です。

専門家（弁護士・司法書士）への相談の重要性

自身の債務状況が「おまとめで解決できるレベルなのか」「債務整理が必要なレベルなのか」を客観的に判断するのは困難です。**弁護士や司法書士**などの専門家は、個人の状況に基づき最適な解決策を提示し、債務整理の手続きも代行してくれます。多くの事務所で**初回無料相談**を実施しているため、迷った場合は専門家に相談することが、問題解決への最も早い一歩となります。

まとめ

おまとめ・借り換えは、多重債務から脱却するための非常に有効な手段です。成功の鍵は、**金利が現在の平均金利よりも大幅に低い銀行系カードローン**または**専用おまとめローン**を選び、**現在の借入総額をすべてカバーできる限度額**を確保することです。

審査に通過するためには、**正確な債務状況の申告**と**完済への強い意思**を明確にアピールし、審査後には**既存のカードをすべて解約**するという鉄則を徹底してください。おまとめは手段であってゴールではありません。一本化を機に、真の完済を目指した賢明な家計管理をスタートさせましょう。

よくある質問（FAQ）