リクルートカードと楽天カードを徹底比較!ポイント還元率・年会費・付帯保険・おすすめなのはどっち?

リクルートカードと楽天カードの概要と結論

リクルートカードと楽天カードは、いずれも年会費が永久無料で高いポイント還元率を誇る、日本のクレジットカード市場における代表的な2枚です。しかし、還元されるポイントの仕組みや適した利用シーンには明確な違いが存在します。

カード選びで後悔しないためには、まず両者の基本的な性格と「どのような人にどちらが合っているか」という結論を押さえておくことが重要です。

リクルートカードの基本概要

リクルートカードは、株式会社リクルートが発行するクレジットカードです。最大の魅力は、年会費無料でありながら基本ポイント還元率が1.2%という業界最高水準を誇る点にあります。特定の店舗やオンラインショップに限らず、スーパーやコンビニでの日常的な買い物、公共料金や携帯電話料金の支払いでも1.2%のポイントが貯まります。

貯まった「リクルートポイント」は、リクルート傘下の「じゃらん」や「ホットペッパービューティー」で利用できるほか、1ポイント＝1ポイントの等価で「Pontaポイント」や「dポイント」に交換が可能です。全国のコンビニやドラッグストア、飲食店などの街中の店舗で使い勝手が非常に良い点も特徴です。

楽天カードの基本概要

楽天カードは、楽天カード株式会社が発行する会員数2,000万人を超える超人気クレジットカードです。基本ポイント還元率は1.0%と、こちらも一般的なカード（0.5%程度）と比較して十分に高水準ですが、最大の強みは「楽天経済圏」での圧倒的なポイント還元率にあります。

楽天市場で楽天カード決済を行うと、SPU（スーパーポイントアッププログラム）により還元率が常に3.0%以上（※各種条件・上限あり）に跳ね上がります。貯まる「楽天ポイント」は、楽天市場をはじめ、街の楽天ポイント加盟店や「楽天Pay」を通じた決済、楽天証券でのポイント投資、カード利用代金の充当など、用途の幅広さが圧倒的です。

【比較表】リクルートカード vs 楽天カードのスペック比較

まずは両カードの主要なスペックを一括で比較できるように表にまとめました。基本情報、還元率、保険内容、追加カードの費用など、気になるポイントをチェックしてみましょう。

※最新のキャンペーン情報や保険付帯条件、各種手数料は、申し込み前に必ず各社公式サイトにて最新情報をご確認ください。

ポイント還元率と貯まりやすさを徹底比較

クレジットカードを選ぶうえで最も重視されるのがポイントの還元率です。リクルートカードと楽天カードは、還元率の上がり方や強みを発揮する場所が全く異なります。

1. 通常還元率の比較：基本はリクルートカードの1.2%が優位

普段の買い物や公共料金の支払いで獲得できる「基本ポイント還元率」は以下の通りです。

• リクルートカード：1.2%（利用額100円ごとに1.2ポイント）
• 楽天カード：1.0%（利用額100円ごとに1ポイント）

例えば、年間で150万円のショッピングや支払い（公共料金や携帯代など）をクレジットカードで行うと仮定します。

• リクルートカード：150万円 × 1.2% ＝ 18,000ポイント
• 楽天カード：150万円 × 1.0% ＝ 15,000ポイント

このように、年間で3,000ポイントの差が生まれます。「特定のネットショップに縛られず、普段使いで万遍なく得をしたい」という方には、リクルートカードの常時1.2%還元が圧倒的にお得です。

2. 特定サービス・ネット通販での比較

一方、特定のWebサービスやECモールを利用する場合の還元率は形勢が逆転します。

【リクルートカードの特化サービス】
リクルート関連のWebサービスを利用すると、基本還元率1.2%に加えて特別ポイントが加算されます。

• じゃらんnet：宿泊予約・利用で最大3.2%（合計最大4.4%）
• ポンパレモール：お買い物で3.0%以上（合計4.2%以上）
• ホットペッパービューティー / グルメ：予約・利用で定額ポイント進呈＋1.2%

【楽天カードの特化サービス（楽天経済圏）】
楽天市場をはじめとする楽天グループ内での還元率は、楽天カードが非常に強力です。

• 楽天市場での買い物：SPU適用により常に3.0%以上の還元（通常還元1%＋楽天カード利用1%＋楽天カード通常特典1%）
• 「5と0のつく日」イベント：楽天市場での買い物がさらに還元率アップ
• 楽天ふるさと納税：楽天市場内での寄付に楽天カード決済を使うと高還元

楽天市場での買い物を年間数万円〜数十万円行う方であれば、楽天市場内の利用に限っては楽天カードの方が圧倒的にポイントを貯めやすくなります。

3. 公共料金や税金支払いの還元率差

近年、多くのクレジットカードで「電気・ガス・水道などの公共料金」や「税金・年金」の支払い時の還元率が引き下げられる傾向があります。ここにも2枚の大きな差が存在します。

ポイントの使いやすさと交換先を比較

いくらポイントが貯まっても、使い道が限られていては意味がありません。両カードのポイントの使い勝手を比較してみましょう。

リクルートポイントの使い道：Ponta・dポイントに等価交換が可能

リクルートカードの利用で貯まる「リクルートポイント」は、そのままでもリクルート関連サービス（じゃらん、ホットペッパー等）で利用できますが、価値を損なうことなく共通ポイントへ交換できるのが最大の強みです。

• Pontaポイントに交換：1ポイント＝1Pontaポイント（即時〜数日で交換完了）
• dポイントに交換：1ポイント＝1dポイント（即時〜数日で交換完了）
• Amazonでの利用：リクルートポイントをAmazon.co.jpでの支払いに1ポイント＝1円相当で利用可能

Pontaポイントやdポイントに交換すれば、ローソンやセブン-イレブン、ファミリーマートなどのコンビニ、ウエルシアやマツモトキヨシなどのドラッグストア、すき家やミスタードーナツなどの飲食店で1ポイント＝1円として現金感覚で利用可能です。また、Pontaポイントを活用したローソンの「お試し引換券」などを利用すれば、1ポイントで2円相当以上の商品と交換することもできます。

楽天ポイントの使い道：利利便性とエコシステムの広さが魅力

楽天カードで貯まる「楽天ポイント」は、日本国内で最も使い道が広いポイントサービスの一つです。

• 楽天カードの支払い充当：毎月のカード請求額に1ポイント＝1円として充当可能（実質的な現金還元）
• 楽天Pay（スマホ決済）：街の飲食店、スーパー、コンビニでポイントを使った買い物が可能
• 楽天証券でのポイント投資：投資信託や株式の購入にポイントを使用可能
• 楽天グループサービス：楽天市場、楽天トラベル、楽天ブックス、楽天モバイルなどの支払いに充当

特に「クレジットカードの月々の支払いにポイントを充当できる（月間上限あり）」という機能は、ポイントの使い忘れや無駄遣いを防ぐことができるため、非常に高い評価を得ています。

ポイントの有効期限の違い

両カードともポイントの有効期限は「実質無期限」に近く、初心者でも安心して貯めることができます。

※楽天カードでキャンペーン等により付与される「期間限定ポイント」は延長対象外となり、固有の有効期限が設定されますのでご注意ください。

年会費・追加カード（ETC・家族カード）の比較

カード本体の年会費はどちらも「永年無料」ですが、ETCカードや家族カードなどの追加カードの発行・維持費用には重要な差異が存在します。

ETCカードの比較：リクルートカード（JCB）または楽天上位ランクで無料

高速道路の利用に必要なETCカードは、発行ブランドや会員ランクによってコストが異なります。

【リクルートカードのETCカード】

• JCBブランドで発行：新規発行手数料「無料」・年会費「永年無料」
• Visa / Mastercardブランドで発行：新規発行手数料「1,100円（税込）」・年会費「永年無料」

【楽天カードのETCカード】

• 通常の場合：年会費550円（税込）
• 無料になる条件：楽天PointClubの会員ランクが「ダイヤモンド会員」または「プラチナ会員」の場合、または楽天ゴールドカード・プレミアムカードの保有者

ETCカードの発行を検討しており、無条件で発行コスト・維持費を完全無料にしたい場合は、リクルートカードのJCBブランドを選択するのが最も確実です。

家族カードの比較

配偶者や満18歳以上（高校生除く）の子ども向けに発行できる「家族カード」については、両カードともに年会費無料で発行できます。利用分は本会員の口座からまとめて引き落とされるため、家計管理を一体化したいご家庭に最適です。

保険（海外旅行保険・ショッピング保険）の比較

旅先でのトラブルや買物商品の破損・盗難に対する補償など、安心面でのサービス内容を比較します。

旅行傷害保険の補償内容

旅行中のケガや病気の治療費などを補償する保険スペックです。どちらも旅費（航空券やツアー代金、交通費など）を対象カードで決済することが適用条件となる「利用付帯」となっています。

海外旅行における「治療費用補償」の限度額は楽天カード（最高200万円）の方が手厚い一方、リクルートカードには最高1,000万円の「国内旅行傷害保険」が標準付帯しています。国内旅行や出張が多い方にはリクルートカードが心強い味方となります。

ショッピング保険（ショッピングガード保険）の差

購入した商品が万が一破損したり盗難に遭ったりした場合の損害を補償してくれるのがショッピング保険です。

電子マネー・スマホ決済への対応とチャージ還元率

キャッシュレス決済が浸透する現在、スマホ決済や電子マネーチャージ時のポイント還元も見逃せないポイントです。

リクルートカードの電子マネーチャージ

リクルートカードは電子マネーへのチャージでもポイントが貯まるカードとして知られています。

• 対象の電子マネー：電子マネーへのチャージで1.2%還元（※国際ブランドにより対象が異なります。Mastercard/VisaはSuicaやPASMO等、JCBはモバイルSuica等）
• チャージ上限ルール：対象となる電子マネーチャージの合算で「月間30,000円まで」が1.2%還元の対象（30,001円以上は還元対象外）

月間3万円という上限枠があるものの、毎月の交通系ICカード（Suica等）へのチャージで1.2%のポイントが付与されるのは非常に魅力的です。

楽天カードと楽天Payの連携

楽天カードは、スマホ決済「楽天Pay」と組み合わせることで真価を発揮します。

• 楽天Payへのチャージ決済：楽天カードから楽天Payのキャッシュへチャージ（0.5%還元）＋ 楽天Payでの支払い（1.0%還元）＝ 合計最大1.5%還元

街のコンビニやスーパー、飲食店などで楽天Payを利用できる店舗であれば、楽天カード単体で決済する（1.0%）よりもお得に買い物ができるスキームが整っています。

リクルートカードがおすすめな人・楽天カードがおすすめな人

これまでの比較を踏まえ、各カードがどのようなライフスタイルの人に向いているのかを明確にします。

リクルートカードがおすすめな人

楽天カードがおすすめな人

お得度を極めるなら「2枚持ち（併用）」も賢い選択肢

どちらか1枚に絞れない場合は、「両方のカードを発行して使い分ける」という方法が最も還元効率を高められます。いずれも年会費は永久無料であるため、2枚所有しても保有コストは一切かかりません。

【使い分けの理想的な例】

• 楽天市場での買い物・楽天Pay加盟店：「楽天カード」を使用（還元率3.0%以上 / 1.5%）
• 街のスーパー、コンビニ、レストラン、公共料金、交通系ICチャージ：「リクルートカード」を使用（還元率1.2%）

このようにシーンに合わせて決済を使い分けることで、あらゆる支払いで常に最高クラスのポイント還元を受けられるようになります。

申し込み前の注意点と発行手順

クレジットカードの発行をスムーズに進めるための手順と、事前に知っておくべき注意点を解説します。

申し込みから発行までの流れ

申し込み時の注意点と審査について

クレジットカードの発行に際しては、以下の注意点を必ず確認しておきましょう。

• 審査基準について：カード会社の具体的な審査基準は開示されていません。「必ず審査に通る」「審査が非常に甘い」といったカードは存在しません。過去の未払いや延滞履歴がある場合は、審査に影響を与える可能性があります。
• 短期間での複数申し込み（多重申し込み）：短期間に多数のクレジットカードへ同時に申し込むと、信用情報上の懸念とみなされることがあります。1枚ずつ確実に申し込みを行うことをおすすめします。
• リボ払い・分割払いの手数料リスク：申し込み時に「自動リボ払い設定」を選択すると、毎月の支払いが一定になる反面、年利15.0%〜18.0%程度のリボ払い手数料が発生し、支払い総額が大きく膨らむリスクがあります。最初は「一括払い（回数指定なし）」での登録を推奨します。

まとめ

リクルートカードと楽天カードは、どちらも年会費無料でありながらトップクラスの価値を提供する優良カードです。最後に2枚の選び方の要点をまとめます。

• 日常の支払い全般で常時1.2%還元を受けたいなら：「リクルートカード」がおすすめ
• 楽天市場での買い物や楽天グループをよく使うなら：「楽天カード」がおすすめ
• 固定費決済やショッピング保険を重視するなら：「リクルートカード」がおすすめ
• ポイントをカード請求額に充当して節約したいなら：「楽天カード」がおすすめ
• 両方の良いとこ取りをして還元率を最大化したいなら：「2枚持ち（併用）」が最もお得

自身のライフスタイルやポイントの使い道、利用頻度の高いWebサービスに合わせて、納得のいく1枚を選んでみてください。

よくある質問（FAQ）